신용점수 올리는법, 신용등급 올리는 시간
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신용점수가 높을수록 금융기관의 상품을 이용할 때 유리한 조건으로 계약할 수 있습니다. 신용점수를 올리기 위한 방법과 기간에 대해 정리했으니 확인해 보시기 바랍니다.
목차 |
1. 신용거래 내역 쌓기
빚이 없더라도 신용거래 기록이 없다면 신용점수가 낮을 수 있습니다. 사회초년생의 경우 5~6등급으로 시작하며, 사회생활을 오래 하신 분도 신용거래를 하지 않으면 점수가 오르지 않는데요. 다음과 같은 방법으로 신용거래 내역을 쌓을 수 있습니다.
1.1. 신용카드 신청 및 사용
신용카드를 사용하는 것만으로 신용점수를 올리는 데 도움이 될 수 있습니다. 신용카드 사용 내역은 신용평가기관에 보고되며 꾸준히 사용하면 신용거래 내역을 쌓을 수 있고, 신용점수가 향상될 수 있습니다.
다만, 신용카드를 사용하면서 한도 이용률을 30~50% 정도로 유지하는 것이 좋은데요. 신용 관리 능력이 높다는 것을 증명할 수 있기 때문입니다. 또한, 여러 장의 신용카드를 신청하는 것은 오히려 신용점수를 떨어뜨릴 수 있으니 주의해야 합니다.
1.2. 대출 계약 및 상환
일정 금액의 대출을 받아 연체 없이 상환하면 신용관리 능력을 보여주는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 하지만, 대출을 받으면 이자비용이 나가기 때문에 필요없는 대출을 굳이 받을 필요는 없습니다. 신용점수를 올리는 방법은 다양하기 때문입니다.
1.3. 펀드, 보험 등 금융상품을 이용
주거래 은행을 정하고 여러 금융상품을 이용하면 은행과의 신뢰를 쌓을 수 있고, 신용점수 향상에도 도움이 될 수 있습니다. 은행과 신뢰 관계를 만들면 향후 대출 상품을 이용하실 때 유리한 조건으로 계약할 수 있습니다.
1.4. 통신료, 공과금, 세금 납부
통신료, 공과금, 세금 등을 납부하는 것도 신용관리 능력을 보여주는 중요한 요소입니다. 직접적으로 점수를 올릴 수 있는 것은 아니지만, 연체하는 경우 신용점수에 부정적인 영향을 미치게 되니 유의하시기 바랍니다.
1.5. 신용 관련 서류를 제출
신용평가 기관에 관련 서류를 제출하면 신용점수가 오를 수 있습니다. 서류 목록은 다음과 같으며, 기관에 직접 제출할 수도 있고 토스/카카오/네이버 등 플랫폼에서 한 번에 제출할 수도 있습니다.
- 국민연금 납부내역서
- 건강보험 납부내역서
- 소득금액증명원
- 통신요금 납부 내역
- 공과금 납부 내역
1.6. 신용성향 설문 참여
신용평가기관에서 진행하는 신용성향 설문에 참여하면 신용점수가 오를 수 있습니다. 설문조사는 1년에 한 번 참여할 수 있으며, 설문 참여 방법은 신용평가 기관마다 다를 수 있습니다.
2. 연체 건수 줄이기
연체는 신용점수에 치명적인 영향을 미치는 요소입니다. 연체 건수, 연체 기간에 따라 신용점수는 큰 폭으로 떨어질 수 있으며, 연체 내역은 최대 5년까지 보관되니 빠른 시기에 해결하는 것이 중요합니다.
2.1. 과거 연체 해결
연체된 금액을 최대한 빨리 납부해야 합니다. 연체료, 이자 등 모든 추가 비용을 납부해야 하며, 연체 건수가 많은 경우 빠짐없이 해결하도록 노력해야 합니다.
2.2. 추가 연체 하지않기
앞에서 해결한 연체 건수가 반영되는 데에는 긴 시간이 소요됩니다. 여기서 추가 연체 기록이 쌓이면 신용점수를 올리기가 더욱 어려워지니 추가로 연체하지 않는 것이 중요합니다.
추가 연체를 방지하기 위해 현재 재정 상황을 정확하게 파악하고 수입과 지출 계획을 세우는 것이 좋습니다. 지출 계획을 꼼꼼히 체크하고 불필요한 지출을 줄여야 합니다.
납부 기한에 맞게 자동 이체 설정을 하고 중요한 지출에 대한 알림 서비스를 신청해 두시면 도움이 될 수 있습니다.
3. 부채 비율 낮추기
부채 비율은 신용평가에서 중요한 지표 중 하나이며, 높은 부채 비율은 신용점수를 떨어뜨리는 요인이 됩니다. 부채 비율을 낮추는 방법을 정리하면 다음과 같습니다.
3.1. 지출 줄이기
부채 비율을 낮추기 위해 지금 바로 실천할 수 있는 방법입니다. 현재 생활 패턴을 검토해 불필요한 지출을 정리해야 합니다. 외식, 쇼핑 횟수와 예산을 정해 두고, 점차 줄여나가도록 노력해야 합니다.
고정 지출을 줄이는 것도 좋은 방법입니다. 통신 요금, 보험료 등을 비교 분석해 저렴한 상품으로 변경하는 것이 좋습니다. 통신요금은 약정 할인, 가족 결합 등의 할인을 이용하고, 보험료는 중복되는 보험을 줄이는 방법이 있습니다.
3.2. 수입 늘리기
부채 규모가 같더라도 수입이 늘어나면 부채 비율이 자연적으로 줄어들게 됩니다. 승진, 자격증 취득으로 월급을 올리거나, 부업을 시작해 부가 수입을 만들면 부채 비율을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
3.3. 기존 부채 상환하기
기존 부채를 상환하면 부채 비율을 줄일 수 있습니다. 여기서 중요한 것은 가장 이자율이 높은 부채부터 상환하는 것입니다. 이자율이 높은 부채를 해결할 때마다 신용점수는 큰 폭으로 상승할 수 있습니다.
4. 신용카드 관리하기
신용카드를 사용하면 신용점수를 올릴 수 있다고 하지만, 잘못된 신용카드 사용은 오히려 독이 될 수 있습니다. 신용점수를 올리기 위한 카드 관리 방법을 정리하면 다음과 같습니다.
4.1. 신규 발급은 신중하게 결정하기
새로운 카드를 발급하기 전에, 실제로 필요한지, 본인의 재정 능력으로 관리할 수 있는지 신중하게 고려해야 합니다. 단기간에 여러 장의 카드를 발급하면 신용점수가 떨어질 수 있기 때문입니다.
4.2. 불필요한 카드 해지하기
사용하지 않는 신용카드는 연회비와 같이 유지비가 발생할 수 있으며, 카드 관리에도 방해가 될 수 있습니다. 현재 사용하고 있는 신용카드 중에서도 사용 빈도가 낮거나, 혜택이 적은 카드는 해지하는 것이 좋습니다.
4.3. 오래된 카드는 유지하기
오래된 신용카드를 유지하면 신용거래 기간이 길어져 신용점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다. 다만, 사용 빈도가 낮은 경우 무리해서 유지할 필요는 없습니다.
4.4. 신용카드 한도 관리하기
신용카드 한도는 자신의 재정 능력을 초과하지 않는 범위 내로 유지해야 합니다. 한도 이용률이 높으면 신용점수가 떨어질 수 있으며, 한도의 30~50%범위 내에서 이용하는 것이 적절합니다.
5. 신용등급 올리는 시간
5.1. 신용등급 상승에 소요되는 기간
신용등급을 올리는 데 필요한 기간은 개인의 상황에 따라 다르지만, 평균적으로 4개월에서 8개월 정도 소요됩니다. 신용등급을 얼마나 올려야 하는지에 따라 소요되는 기간도 달라집니다.
- 한 단계 올리는 경우: 2~3개월
- 두 단계 올리는 경우: 3~4개월
- 세 단계 올리는 경우: 4~5개월
- 네 단계 올리는 경우: 5~6개월
- 다섯 단계 올리는 경우: 6~7개월
신용점수를 올리기 위해 얼마나 노력했는지에 따라 등급이 오르는 데 소요되는 기간이 짧아질 수도 있고, 더 길어질 수도 있습니다. 금융 서비스를 이용할 계획이 있는 분들은 최소 1년 전부터 준비하는 것이 좋습니다.
반영된 점수와 등급은 아래와 같은 방법으로 확인할 수 있습니다.
5.2. 신용등급에 영향을 주는 정보
· 긍정적 정보 (신용카드 이용 내역, 대출 상환 이력 등)
신용카드 이용 내역은 최근 12개월 동안의 이용 패턴을 기준으로 평가됩니다. 즉, 최근 1년 동안 카드를 어떻게 사용했는지가 중요합니다. 대출 상환 이력의 경우 최근 2년 동안의 상환 기록이 신용점수에 반영됩니다.
· 부정적 정보 (연체 정보 등)
30만원 이상, 30일 이상 연체된 경우 3년 동안 기록에 남으며 신용점수에 악영향을 미칩니다. 90일 이상 장기 연체된 경우 5년까지 신용평가에 반영됩니다. 오랜 기간동안 신용점수에 부정적인 영향을 미치기 때문에 연체기록을 남기지 않는 것이 중요합니다.
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