신용등급 점수표, 신용점수 조회방법 정리!
신용평가사 KCB, NICE는 각각 다른 신용등급 기준을 가지고 있습니다. 신용등급 점수표와 신용점수에 따른 금리를 확인해 보고, 조회·관리 방법을 추가로 정리했으니 참고하시기 바랍니다.
목차 |
1. 신용점수 등급표
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신용점수와 등급은 과거 신용 거래 내역을 기반으로 산출되며, 1~3등급을 우량 신용자, 4~6등급을 보통 신용자, 7~10등급을 저신용자로 분류하고 있습니다.
KCB와 NICE는 우리나라의 대표적인 CB회사(신용조회회사)로, 각 평가사에서 정한 기준에 따라 신용점수를 산출하는데요. 개인의 신용 거래 패턴이나 상환 이력에 따라 차이가 발생하기 때문에 확인이 필요합니다.
NICE는 신용정보기관에 보고된 모든 신용 정보를 수집하는 반면, KCB는 제휴 기관의 신용 정보만 수집합니다. 따라서 제휴 기관을 통해 이용하지 않은 금융 상품은 KCB 신용점수에 반영되지 않아 NICE 신용점수와 차이가 발생할 수 있습니다.
2. 신용점수에 따른 금리
신용점수에 따른 금리는 이용하시는 금융기관이나 상품에 따라 달라질 수 있습니다. 1금융권~3금융권에 따른 차이, 대출 상품(주담대, 카드, 자동차 등)에 따른 차이가 발생할 수 있습니다.
주택담보대출 금리 차이
시중은행에서 주택담보대출을 이용하는 경우 예상금리를 가져와 봤는데요. 여기서 말하는 예상금리는 기준금리+가산금리-가감조정금리를 반영한 금리를 의미하며, 실제 상품을 이용하시는 시점에 따라 금리가 다를 수 있습니다.
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대다수의 은행에서 KCB에서 산출한 신용점수를 활용하는 편입니다. KCB에서 개인의 신용을 평가할때 가장 큰 비중을 두는 부분이 신용거래 형태인데요. 질이 낮은 신용거래를 이용할수록 점수에 악영향을 미치게 됩니다.
예를 들어, 2~3금융권에서 이미 대출을 받은 경우라면 1금융권에서의 대출이 어려울 수 있으며, 신용카드 현금서비스나 리볼빙을 이용하고 계신 경우 2금융권에서의 대출도 어려울 수 있습니다.
3. 신용점수 조회 방법
3.1. 신용점수 조회하기
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신용점수는 신용조회사에서 직접 조회가 가능하지만, 우리가 자주 이용하는 토스/카카오/네이버에서 간단하게 조회할 수 있습니다. 각 플랫폼별 조회 방법을 따로 정리했으니 참고하시기 바랍니다.
3.2. 신용점수 조회에 대한 오해
신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어진다?
오해입니다. 본인의 신용점수를 조회하는 것은 신용점수에 영향을 미치지 않습니다. 과거에는 조회하는 것만으로 점수가 떨어지는 경우가 많았지만, 2011년 10월 이후 제도가 개선되어 점수에 영향을 주지 않게 되었습니다.
조회 기록이 남아 신용 평가에 악영향을 미친다?
일부 사실입니다. 신용점수 조회 기록은 최근 2년간 남아 있으며, 이 기록은 신용 평가 시 참고 자료로 활용됩니다. 하지만, 조회 기록 외에도 참고하는 자료는 여러 가지가 있는데요.
상환 이력, 부채 수준, 신용 거래 기간 등 다양한 요소들이 신용 평가에 영향을 미치기 때문에 단순히 조회 기록만 보고 신용 평가에 악영향을 미친다고 판단할 수는 없습니다.
4. 내 신용점수가 낮은 이유
사회 초년생의 경우 비교적 낮은 신용등급(5~6등급)에서 시작합니다. 신용거래 기록이 별로 없기 때문입니다. 하지만, 사회생활을 어느 정도 했음에도 신용점수가 낮은 경우 다음과 같은 항목이 원인이 될 수 있습니다.
4.1. 연체
과거에 신용카드나 대출금을 연체한 적이 있다면 신용점수가 크게 떨어질 수 있습니다. 특히, 최근에 연체한 건이 있거나, 연체 횟수가 많거나, 연체 금액이 클수록 신용점수에 더 큰 악영향을 미칩니다.
4.2. 높은 부채 비율
현재 가지고 있는 부채가 소득 대비 높은 수준이라면 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 일반적으로 부채 비율이 40%를 초과하는 경우 부채 비율이 높다고 판단되며, 신용점수에 악영향을 미칠 가능성이 높아집니다.
4.3. 짧은 신용 기간
신용거래 기간이 짧을수록 신용점수가 낮을 수 있습니다. 대표적인 신용거래는 신용카드나 대출이 있으며, 관련 상품을 이용한 기간이 길수록 신용 관리 능력이 높다고 평가받을 수 있습니다.
4.4. 과도한 신용카드 개설
너무 많은 신용카드를 개설하면 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 특히, 최근에 여러 장의 신용카드를 신청한 경우 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
4.5. 연대보증
타인의 대출을 보증한 경우, 보증 대상자가 대출을 연체하거나 상환하지 못하면 보증인의 신용점수에도 영향을 미칠 수 있습니다. 연대보증은 제도적으로 점차 없어지는 추세지만, 일부 남아있어 신용점수에 영향을 주고있습니다.
신용점수가 낮으면, 향후 금융 상품을 이용할 때 불리한 조건으로 이용할 수밖에 없습니다. 한도가 낮게 나오거나, 높은 금리를 제시받게 되는데요. 유리한 조건으로 이용할 수 있도록 미리 점수를 관리하시는 것이 좋습니다.
5. 신용점수 올리는 방법
신용점수를 올리는 방법은 여러 가지가 있지만, 대표적인 방법을 요약하면 다음과 같습니다.
- 신용거래 기간 늘리기
- 연체 기록 만들지 않기
- 신용카드 개수 줄이기
- 부채 비율 줄이기
- 신용평가회사에 서류 제출하기
신용점수에 반영되는 기간은 긍정적인 정보와 부정적인 정보에 따라 차이가 있습니다. 긍적적인 정보는 최근 2년 이내의 정보가 반영되며, 부정적인 정보는 최대5년까지 반영됩니다.
그렇기 때문에 부정적인 정보를 빨리 없애주는 것이 건전한 신용정보 관리 비결이라고 할 수 있는데요. 신용점수 관리 방법에 대해 자세히 정리한 글이 있으니 참고해 주시기 바랍니다.
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